一、銀行的付款審查義務(wù)

 

儲(chǔ)戶與銀行達(dá)成合意，簽訂存款合同，形成存款法律關(guān)系。儲(chǔ)戶與銀行根據(jù)存款合同的商定享有相應(yīng)權(quán)利并履行相應(yīng)義務(wù)。存款合同是一種單務(wù)合同，銀行對(duì)儲(chǔ)戶負(fù)有給付存款的主合同義務(wù)，而不存在儲(chǔ)戶對(duì)銀行負(fù)有對(duì)價(jià)的義務(wù)。銀行在存款合同中的義務(wù)如下。

 

一是銀行實(shí)質(zhì)審查存款憑證的真假。銀行實(shí)質(zhì)審查自己電子記賬軟件記錄儲(chǔ)戶賬戶的內(nèi)容與取款人持有的存款憑證的內(nèi)容的統(tǒng)一。因?yàn)閮?chǔ)戶每次到銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的柜員都會(huì)在銀行的電子交易系統(tǒng)做相應(yīng)的記錄并打印出來(lái)讓儲(chǔ)戶簽字確認(rèn)，可見(jiàn)銀行電子交易系統(tǒng)記錄的儲(chǔ)戶存取款信息與存款憑證記載的信息在正常情況下是一致的。銀行實(shí)質(zhì)審查取款人提交的存款憑證真假的法理在于：銀行把存款賬戶交易信息分別記錄在銀行電子交易系統(tǒng)和存款憑證上，是存款賬戶交易信息的記錄者并在銀行電子交易系統(tǒng)保存交易信息，審查核對(duì)存款憑證的信息及時(shí)方便，并且經(jīng)儲(chǔ)戶在交易過(guò)程簽字確認(rèn)而使其記錄交易信息的真實(shí)性高；儲(chǔ)戶的存折、存單、銀行卡等存款憑證是銀行設(shè)計(jì)制作、加磁、加芯片、加防偽標(biāo)志的，銀行理應(yīng)對(duì)自己設(shè)計(jì)制作的存款憑證的真假能分辨出來(lái)；銀行與儲(chǔ)戶相比，銀行是經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的一方，擁有大量的專業(yè)人員、專門技術(shù)、專業(yè)設(shè)備對(duì)自己發(fā)放給儲(chǔ)戶的存折、存單、銀行卡等存款憑證，有能力進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。

 

二是銀行形式審查存款密碼。存款密碼具有獨(dú)特性，是由儲(chǔ)戶在開立存款賬戶時(shí)根據(jù)儲(chǔ)戶個(gè)人意志獨(dú)立設(shè)置；存款密碼具有秘密性，柜員的辦公電腦不顯示存款密碼，并且辦理儲(chǔ)戶開戶業(yè)務(wù)的柜員無(wú)法知道存款密碼，甚至銀行操作中心也不顯示存款密碼；存款密碼具有唯一性，儲(chǔ)戶在銀行開立存款賬戶設(shè)置存款密碼后，這個(gè)賬戶就對(duì)應(yīng)儲(chǔ)戶設(shè)置的特定密碼，即每位儲(chǔ)戶僅擁有唯一的存款密碼，而不會(huì)擁有兩個(gè)以上的存款密碼。可見(jiàn)，存款賬戶密碼的獨(dú)特性、隱私秘密性、唯一性決定了存款密碼的特定，儲(chǔ)戶對(duì)存款密碼的保密要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的注意義務(wù)，儲(chǔ)戶防止自己的存款密碼泄露。因此，銀行對(duì)存款密碼的審查核對(duì)是形式的審查核對(duì)，只要領(lǐng)取存款的人輸入密碼正確，則銀行形式審查存款密碼的義務(wù)就完成。

 

三是銀行實(shí)質(zhì)審查核實(shí)取款人的身份證。銀行核實(shí)取款人的身份證的任務(wù)是形式性的或者實(shí)質(zhì)性的爭(zhēng)議很大。金融領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)發(fā)放文件確定，定期存款提前領(lǐng)取時(shí)，必須認(rèn)真審查取款人身份，并做好對(duì)應(yīng)記載，特殊情況也可向公安等部門查對(duì)。從以上文件可以看出中國(guó)人民銀行確定銀行要對(duì)個(gè)人證明實(shí)行實(shí)體查對(duì)。而金融領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)1997年復(fù)函說(shuō)明，在處理存單丟失這類情況，銀行不承擔(dān)分辨客戶身份憑證，只對(duì)客戶的個(gè)人憑證形式查對(duì)即可。讓人吃驚的是中國(guó)人民銀行的文件對(duì)個(gè)人憑證采用形式或者實(shí)質(zhì)核對(duì)就存在矛盾。但是中央審判機(jī)關(guān)1992年8月12日答復(fù)中明確要求對(duì)個(gè)人證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)核對(duì)。過(guò)去我國(guó)身份證件制作的科技含量并不高，極易為不法分子通過(guò)高科技手段偽造、變?cè)鞆亩_(dá)到以假亂真、真假難辨，連從事身份證件工作的專業(yè)人員憑目測(cè)都難以辨別出偽造、變?cè)斓纳矸葑C件，更何況一個(gè)身份證件工作外行的銀行職員怎能通過(guò)肉眼辨別出經(jīng)高科技偽造、變?cè)斐鰜?lái)的假身份證件呢！但是隨著公安部門制作身份證的技術(shù)手段大幅提高，銀行網(wǎng)絡(luò)終端與公安機(jī)關(guān)戶籍管理終端聯(lián)網(wǎng)來(lái)審查核對(duì)辦理取款業(yè)務(wù)的取款人的身份信息在當(dāng)下已經(jīng)變成現(xiàn)實(shí)，銀行查詢身份證件真實(shí)信息已經(jīng)非常方便，銀行已經(jīng)具備實(shí)質(zhì)審查核實(shí)取款人的身份證的條件。另外，根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，除儲(chǔ)戶領(lǐng)取大額存款、提前領(lǐng)取定期存款等法定特殊情況才必須出示身份證件外，一般情況下取款人提交銀行卡、輸入存款密碼就可以從銀行手中拿走存款。如果僅因?yàn)殂y行未對(duì)取款人的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查就承擔(dān)存款冒領(lǐng)的責(zé)任，恐怕有違公平原則與市場(chǎng)交易的穩(wěn)定，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。銀行對(duì)取款人的個(gè)人憑證按照一般社會(huì)觀念、行業(yè)慣例實(shí)行核對(duì)就是無(wú)過(guò)錯(cuò)。

 

但是存款冒領(lǐng)確實(shí)已經(jīng)發(fā)生，令人懷疑銀行是否履行存款合同約定的銀行實(shí)質(zhì)審查存款憑證的真假、形式審查存款密碼、實(shí)質(zhì)審查核實(shí)取款人的身份證。銀行由于存款冒領(lǐng)就拒絕儲(chǔ)戶給付存款的請(qǐng)求。如果銀行拒絕儲(chǔ)戶請(qǐng)求給付存款的行為發(fā)生，儲(chǔ)戶因銀行的拒絕支付存款行為給儲(chǔ)戶造成損失，拒絕支付存款的行為與儲(chǔ)戶的行為有因果關(guān)系，銀行就要承擔(dān)違約責(zé)任，除非有免責(zé)事由的出現(xiàn)，銀行應(yīng)當(dāng)作為存款冒領(lǐng)民事責(zé)任主體。

 

另外特約商戶、代付行在存款冒領(lǐng)中存在不當(dāng)行為產(chǎn)生的后果是由委托行承擔(dān)。隨著銀行卡的方便快捷，越來(lái)越多的人拿著銀行卡到特約商戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行刷卡消費(fèi)。這就導(dǎo)致儲(chǔ)戶、銀行、特約商戶之間的關(guān)系復(fù)雜。儲(chǔ)戶到特約商戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行商品買賣或者接受服務(wù)，儲(chǔ)戶與特約商戶形成買賣法律關(guān)系或者服務(wù)法律關(guān)系。冒領(lǐng)人拿著儲(chǔ)戶的銀行卡到特約商戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行刷卡消費(fèi)，如果特約商戶沒(méi)有認(rèn)真審查持卡人刷的銀行卡是否是本商戶有權(quán)受理的銀行卡，沒(méi)有審查銀行卡的真實(shí)，沒(méi)有審查持卡人的簽名與預(yù)留的簽名是否一致、筆跡是否一致，沒(méi)有對(duì)持卡人輸入的密碼進(jìn)行核對(duì)，從而導(dǎo)致冒領(lǐng)人拿著儲(chǔ)戶的銀行卡刷卡消費(fèi)成功，那么特約商戶是否要對(duì)冒領(lǐng)人拿著儲(chǔ)戶的銀行卡刷卡消費(fèi)對(duì)儲(chǔ)戶造成的損失承擔(dān)民事責(zé)任？銀行與特約商戶簽訂銀行卡特約服務(wù)合同，為特約商戶提供刷卡工具，讓特約商戶代替銀行履行銀行對(duì)儲(chǔ)戶的支付存款義務(wù)，銀行與特約商戶形成委托關(guān)系。特約商戶作為受托人沒(méi)有履行好銀行卡的審查而產(chǎn)生的冒領(lǐng)后果，應(yīng)當(dāng)由作為委托人的銀行對(duì)儲(chǔ)戶承擔(dān)民事責(zé)任。冒領(lǐng)人通過(guò)異地銀行冒領(lǐng)存款，異地銀行不用對(duì)儲(chǔ)戶承擔(dān)違約責(zé)任，因?yàn)楫惖劂y行是開戶行的代理付款人，異地銀行在存款冒領(lǐng)中存在不當(dāng)行為產(chǎn)生的后果是由委托行承擔(dān)。

 

二、銀行責(zé)任的性質(zhì)

 

儲(chǔ)戶為了自己的資金安全和獲取利息而把自己的資金交付給銀行，銀行因?yàn)榘l(fā)放貸款需要資金而有償接受儲(chǔ)戶的資金交付，儲(chǔ)戶和銀行為了雙贏而簽訂存款合同，約定各自的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立存款法律關(guān)系。儲(chǔ)戶簽訂存款合同時(shí)就把自己的資金交付給銀行，從而把資金的所有權(quán)讓渡給了銀行，自己成為銀行的存款債權(quán)人。銀行成為存款的債務(wù)人，但獲得存款的所有權(quán)。根據(jù)合同的相對(duì)性原則，存款合同的主體只能是簽訂存款合同的儲(chǔ)戶和銀行，存款合同只對(duì)儲(chǔ)戶和銀行有約束力，銀行負(fù)有向儲(chǔ)戶給付存款的本金和利息的主合同義務(wù)，而儲(chǔ)戶并沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的主給付合同義務(wù)。但是冒領(lǐng)人通過(guò)盜竊、調(diào)包、偽造等手段獲取存款憑證，通過(guò)偷窺、破解等方式獲取存款密碼。冒領(lǐng)人冒領(lǐng)存款后往往潛逃，一時(shí)難以歸案。當(dāng)儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)自己的存款被他人冒領(lǐng)后焦急不安，儲(chǔ)戶根據(jù)自己和銀行簽訂的存款合同要求銀行支付存款的本息。而銀行以存款已經(jīng)支付過(guò)為由，拒絕儲(chǔ)戶的支付存款請(qǐng)求，隨后儲(chǔ)戶就把銀行告上法庭。儲(chǔ)戶根據(jù)存款合同請(qǐng)求銀行支付存款，銀行不履行支付存款的合同義務(wù)就是違反存款合同的約定，要承擔(dān)違約責(zé)任，除非銀行有免責(zé)理由。冒領(lǐng)人的冒領(lǐng)行為導(dǎo)致銀行不能把存款支付給儲(chǔ)戶，但是冒領(lǐng)人并不是存款合同的主體，不受存款合同的約束，儲(chǔ)戶不能追究冒領(lǐng)人的違約責(zé)任。儲(chǔ)戶把資金交付給銀行后資金的所有權(quán)就屬于銀行，現(xiàn)在冒領(lǐng)人冒領(lǐng)了存款，侵犯了銀行的存款所有權(quán)，而不是存款的所有權(quán)，但是這是冒領(lǐng)人與銀行之間另外的法律關(guān)系，與儲(chǔ)戶起訴追究銀行不支付存款的違約責(zé)任不是同一個(gè)法律關(guān)系?？梢?jiàn)，存款冒領(lǐng)后銀行責(zé)任應(yīng)是違約責(zé)任。

 

三、銀行的舉證責(zé)任

 

民事審判中舉證責(zé)任分配的一般原則是“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”，必須有法律的明文規(guī)定舉證責(zé)任才倒置。如果法律沒(méi)有明文規(guī)定舉證責(zé)任倒置，則適用一般的舉證責(zé)任“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”。負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人不能完成舉證責(zé)任，則承擔(dān)不利的法律后果。在存款冒領(lǐng)糾紛中，銀行往往拒絕再次把存款支付給儲(chǔ)戶的抗辯理由是存款已被支付。根據(jù)民事法律舉證規(guī)則，主張義務(wù)已經(jīng)履行的一方應(yīng)承擔(dān)自己已經(jīng)履行義務(wù)的舉證責(zé)任。詳細(xì)來(lái)講在存款冒領(lǐng)中銀行要舉證自己在履行支付存款的過(guò)程中是善意且無(wú)過(guò)失。銀行要舉證自己是為了履行存款合同的支付存款義務(wù)而不是損人利己，要舉證自己已經(jīng)按照合法的程序?qū)Υ婵顟{證進(jìn)行了實(shí)質(zhì)審查、對(duì)存款密碼進(jìn)行了形式審查、對(duì)提前領(lǐng)取定期存款和一次性領(lǐng)取5萬(wàn)元以上的取款人進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)審查身份證。銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所通常都安裝攝像頭來(lái)監(jiān)控銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的交易活動(dòng)，銀行的攝像頭拍攝的錄像資料就是相當(dāng)好的證據(jù)材料。銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，柜員都會(huì)請(qǐng)辦理業(yè)務(wù)的客戶簽字，因此客戶的簽字也是相當(dāng)好的證據(jù)材料。而以上證據(jù)材料就在銀行手中，銀行提交給法庭不存在障礙。

 

在存款合同中儲(chǔ)戶具有通知、協(xié)助、保密等附隨義務(wù)。如果銀行主張儲(chǔ)戶丟失存款憑證沒(méi)有及時(shí)通知銀行進(jìn)行掛失，儲(chǔ)戶沒(méi)有妥善保管好自己的存款密碼，儲(chǔ)戶得知自己的賬戶出現(xiàn)異常而沒(méi)有協(xié)助銀行處理風(fēng)險(xiǎn)，則由銀行舉證儲(chǔ)戶違反了這些附隨義務(wù)。

 

四、銀行責(zé)任的歸責(zé)原則

 

（一）銀行違反存款合同義務(wù)的歸責(zé)原則

 

歸責(zé)原則是指緣于一定的法律事實(shí)而由行為人或者行為人以外的法律事實(shí)相關(guān)人承擔(dān)責(zé)任的原則。存款合同在我國(guó)是一種無(wú)名合同，我國(guó)民事法律沒(méi)有專門對(duì)存款合同進(jìn)行規(guī)定，因此存款合同只能根據(jù)我國(guó)合同法總則的相關(guān)規(guī)定來(lái)確定其效力。又因?yàn)榇婵詈贤c我國(guó)合同法分則中的借款合同最相類似。根據(jù)我國(guó)合同法規(guī)則的規(guī)定，合同法分則有明文規(guī)定則適用合同法分則的明文規(guī)定；合同法分則沒(méi)有明文規(guī)定則適用合同法總則的相關(guān)規(guī)定，并參照適用合同法分則中最相類似的規(guī)定。存款合同中標(biāo)的物是貨幣，而借款合同中標(biāo)的物同樣是貨幣。沒(méi)有特別約定外，自交付時(shí)貨幣的所有權(quán)就轉(zhuǎn)移給接受人。借款合同的違約責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任，同樣存款合同的違約責(zé)任也適用嚴(yán)格責(zé)任，而且存款合同的違約責(zé)任也適用嚴(yán)格責(zé)任也符合合同法總則立法精神的要求。銀行違反了保證支付、為儲(chǔ)戶的利益著想的職業(yè)要求，且在得知儲(chǔ)戶的借記卡被調(diào)包后又沒(méi)有按照儲(chǔ)戶的要求和《商業(yè)銀行法》關(guān)于辦理掛失業(yè)務(wù)的規(guī)定操作。儲(chǔ)戶的存款冒領(lǐng)緣由在于銀行一系列違約行為，對(duì)此應(yīng)對(duì)銀行問(wèn)責(zé)。因此，存款冒領(lǐng)中銀行違反存款合同義務(wù)的違約責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任原則。

 

（二）銀行違反附隨義務(wù)的歸責(zé)原則

 

存款合同中除了銀行支付存款的主合同義務(wù)外，還有許多附隨義務(wù)。我國(guó)民事法律對(duì)銀行和儲(chǔ)戶的附隨義務(wù)規(guī)定的并不相同，銀行的附隨義務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于儲(chǔ)戶的附隨義務(wù)。銀行對(duì)儲(chǔ)戶的附隨義務(wù)有告知、保密、協(xié)助、安全保障等義務(wù)。而儲(chǔ)戶的附隨義務(wù)有通知、保密、協(xié)助等，這些附隨義務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于銀行的附隨義務(wù)。銀行的附隨義務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于儲(chǔ)戶的附隨義務(wù)的原因在于立法者考慮到銀行相對(duì)于儲(chǔ)戶處于優(yōu)勢(shì)地位，法律優(yōu)先保護(hù)弱勢(shì)地位的儲(chǔ)戶，來(lái)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)的公平正義，從而對(duì)銀行規(guī)定較多的附隨義務(wù)。附隨義務(wù)相對(duì)存款合同的主義務(wù)畢竟是附帶，法律沒(méi)有必要對(duì)附隨義務(wù)的違約責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任。法律沒(méi)有明文規(guī)定附隨義務(wù)，合同當(dāng)事人也沒(méi)有約定附隨義務(wù)，附隨義務(wù)是隨誠(chéng)實(shí)信用發(fā)展起來(lái)、依照市場(chǎng)的交易習(xí)慣、特定合同的性質(zhì)來(lái)認(rèn)定，并會(huì)隨著客觀情況的變化而變化，可見(jiàn)附隨義務(wù)的不確定性。如果附隨義務(wù)的違約責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任就會(huì)導(dǎo)致附隨義務(wù)違約責(zé)任適用的機(jī)械化，不符合法律追求的公平正義。銀行職員僅粗略提示不懂設(shè)備操作的儲(chǔ)戶按屏幕提示操作后就再不提示，說(shuō)明銀行存在過(guò)錯(cuò)，沒(méi)有履行保證支付的法定義務(wù)。另外，銀行要對(duì)儲(chǔ)戶的信息、賬戶信息進(jìn)行保密，保障交易的安全。而銀行在人流量比較大的業(yè)務(wù)場(chǎng)所內(nèi)放置只貼有一張標(biāo)語(yǔ)而附近無(wú)提示防備的自動(dòng)存款機(jī)，不宜防止他人偷窺儲(chǔ)戶在自動(dòng)存款機(jī)上輸入的密碼，銀行沒(méi)有履行好安全保障義務(wù)及為儲(chǔ)戶進(jìn)行保密的義務(wù)。如果行為人違反合同義務(wù)應(yīng)承當(dāng)一定的違約責(zé)任。商業(yè)銀行確保存款及其利息的支付，杜絕損害儲(chǔ)戶。在存款冒領(lǐng)中銀行違反存款合同附隨義務(wù)的違約責(zé)任適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。

 

五、銀行的免事事由

 

冒領(lǐng)人冒領(lǐng)了存款后，儲(chǔ)戶根據(jù)自己與銀行之間的存款合同要求銀行給付存款，銀行一般會(huì)以存款已支付為由進(jìn)行拒絕，儲(chǔ)戶要求銀行承擔(dān)保證支付的違約責(zé)任，此時(shí)銀行的免責(zé)事由是給付存款符合對(duì)債權(quán)準(zhǔn)占有人給付的清償理論，即銀行給付存款時(shí)具有以下情況：冒領(lǐng)人具有儲(chǔ)戶的身份外觀表象，銀行給付存款時(shí)善意且無(wú)過(guò)失，銀行給付存款已經(jīng)客觀完成。

 

第一，真實(shí)憑證類存款冒領(lǐng)用債權(quán)準(zhǔn)占有清償理論解釋與處理。冒領(lǐng)人通過(guò)持有真實(shí)的存款憑證、密碼和身份證件對(duì)銀行自稱是存款關(guān)系中的真正儲(chǔ)戶，則在客觀上構(gòu)成對(duì)存款的“準(zhǔn)占有”，這個(gè)冒領(lǐng)人就是存款準(zhǔn)占有人。銀行在真實(shí)憑證類存款冒領(lǐng)中善意無(wú)過(guò)失。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮，存款業(yè)務(wù)也跟著成長(zhǎng)。儲(chǔ)戶憑借自己真實(shí)的存折、借記卡、信用卡進(jìn)行市場(chǎng)交易享受到了便捷、及時(shí)、高效。但是冒領(lǐng)人也會(huì)搭載存折、借記卡、信用卡的便捷、及時(shí)、高效的快車，利用儲(chǔ)戶真實(shí)存款憑證的丟失、遭盜竊、遭調(diào)包之際到銀行拿著儲(chǔ)戶的真實(shí)存款憑證冒充儲(chǔ)戶取走存款，而存款機(jī)構(gòu)的天職就是為儲(chǔ)戶辦理各種業(yè)務(wù)。只要辦理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)活動(dòng)的參與者拿出真實(shí)的存款憑證讓銀行審查核實(shí)為真實(shí)的存款憑證、輸入正確的預(yù)留密碼，銀行就會(huì)付款給這個(gè)取款人。如果是定期存款而提前支取或者較大金額的取款時(shí)，按銀行業(yè)的規(guī)定，銀行才會(huì)要求取款人拿出身份證件來(lái)審查核實(shí)并確信取款人就是儲(chǔ)戶。而在真實(shí)憑證類存款冒領(lǐng)糾紛中冒領(lǐng)人出示給銀行的是真實(shí)的存款憑證、輸入正確的密碼、并在定期存款而提前支取或者較大金額的取款出示真實(shí)的儲(chǔ)戶身份證件，銀行為履行職業(yè)的天職審查核對(duì)存款憑證、密碼和身份證件并確信它們都是真實(shí)的情況下，把存款支付給冒領(lǐng)人的做法，已經(jīng)做到了市場(chǎng)交易要求的善意，也做到了辦理取款業(yè)務(wù)要求的操作無(wú)過(guò)失?？傊?，在真實(shí)憑證類存款冒領(lǐng)糾紛中，只有滿足冒領(lǐng)人確實(shí)成了存款的準(zhǔn)占有人、銀行在取款業(yè)務(wù)操作是善意無(wú)過(guò)失、銀行已履行存款的給付義務(wù)的前提下，真實(shí)憑證類存款冒領(lǐng)糾紛就可以用債權(quán)準(zhǔn)占有清償理論解釋與處理。

 

第二，偽造憑證類存款冒領(lǐng)用債權(quán)準(zhǔn)占有清償理論解釋與處理。冒領(lǐng)人通過(guò)持有偽造、變?cè)斓拇婵顟{證、身份證件準(zhǔn)占有存款，成為存款的準(zhǔn)占有人。冒領(lǐng)人利用儲(chǔ)戶存款資料、存款密碼泄露的機(jī)會(huì)而制作存款憑證，也利用偽造、變?cè)齑婵顔?、存折、借記卡、信用卡、身份證件來(lái)達(dá)到形成儲(chǔ)戶的身份外觀的信賴，進(jìn)而準(zhǔn)占有存款。銀行可以在偽造、變?cè)鞈{證類存款冒領(lǐng)糾紛中構(gòu)成主觀上的善意。銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的商主體、金融市場(chǎng)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，必須在我國(guó)法律范圍內(nèi)活動(dòng)，也受銀監(jiān)會(huì)的約束，它的從業(yè)人員也受職業(yè)道德、紀(jì)律的約束，因此一般情況下銀行與冒領(lǐng)人惡意串通損害存款利益的情況微乎其微，幾乎可以不用考慮。所以作為理性人的現(xiàn)代銀行在偽造、變?cè)鞈{證類存款冒領(lǐng)糾紛中一般會(huì)善意的履行職責(zé)為取款人服務(wù)。銀行在偽造、變?cè)鞈{證類存款冒領(lǐng)糾紛中無(wú)過(guò)失存在悖論。因?yàn)殂y行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)普通的儲(chǔ)戶擁有強(qiáng)大的專業(yè)人員、專門信息，掌握著制作存款憑證的技術(shù)，按常理應(yīng)該知道自己發(fā)行的銀行卡的加密安保措施，具備分辨銀行卡真假的手段和硬件設(shè)備。然而現(xiàn)實(shí)情況是銀行卡大多是儲(chǔ)存信息量小、不宜進(jìn)行高端技術(shù)加密、簡(jiǎn)單的讀卡器就可以讀解出來(lái)的磁條卡，而不是物理特征、信息儲(chǔ)存量、防偽能力遠(yuǎn)強(qiáng)于磁條卡的芯片卡。因?yàn)樾酒ǖ闹谱鞒杀臼谴艞l卡的十多倍，銀行為了減少巨額資金的投入而發(fā)行磁條卡而不是芯片卡，這導(dǎo)致的后果就是銀行存款憑證很容易偽造、變?cè)?。冒領(lǐng)人利用偽造、變?cè)斓拇婵顟{證、身份證件冒充儲(chǔ)戶辦理取款業(yè)務(wù)，銀行給偽造、變?cè)齑婵顟{證的冒領(lǐng)人付款，竟然未能準(zhǔn)確識(shí)別出存款憑證是偽造、變?cè)爝@就體現(xiàn)出銀行在偽造、變?cè)鞈{證類存款冒領(lǐng)糾紛中存在過(guò)失。冒領(lǐng)人在存款機(jī)構(gòu)的自動(dòng)取款機(jī)上部放置攝像裝置、在它的門禁系統(tǒng)讀卡處放置可操控的芯片，從而用信息技術(shù)克隆儲(chǔ)戶的銀行卡信息、攝像裝置獲取善良儲(chǔ)戶的密碼取走存款。缺乏專業(yè)銀行知識(shí)的儲(chǔ)戶很難識(shí)別銀行網(wǎng)點(diǎn)門口刷卡處被冒領(lǐng)人安裝了讀卡器，也很難發(fā)現(xiàn)柜員機(jī)被冒領(lǐng)人安裝了攝像裝置。儲(chǔ)戶對(duì)銀行設(shè)備安全性能的信賴而取款，符合常理。相反，銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)疏于管理、檢查自己的銀行網(wǎng)點(diǎn)門禁裝置和銀行柜員機(jī)，沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)冒領(lǐng)人在銀行的自動(dòng)取款機(jī)上部放置攝像裝置、在它的門禁系統(tǒng)讀卡處放置可操控的芯片，這是銀行未能為儲(chǔ)戶辦理業(yè)務(wù)提供安全環(huán)境，是對(duì)安全保障義務(wù)的違反，并且在儲(chǔ)戶還持有真實(shí)的銀行卡的情況下，又未能準(zhǔn)確辨別冒領(lǐng)人克隆的假銀行卡，從而導(dǎo)致存款冒領(lǐng)，可見(jiàn)銀行對(duì)存款被冒領(lǐng)具有重大過(guò)錯(cuò)，銀行對(duì)冒領(lǐng)人給付存款不發(fā)生清償存款債權(quán)的效力，銀行應(yīng)對(duì)存款被冒領(lǐng)承擔(dān)全部責(zé)任，儲(chǔ)戶不承擔(dān)責(zé)任?？傊?，在偽造、變?cè)鞈{證類存款冒領(lǐng)糾紛中，雖然冒領(lǐng)人可以準(zhǔn)占有人存款，但是銀行不能分辨出虛假的存款憑證、個(gè)人證明而把存款給冒領(lǐng)人就是過(guò)錯(cuò)，作為存款關(guān)系的銀行有過(guò)錯(cuò)就不符合債權(quán)準(zhǔn)占有清償理論必備的義務(wù)人須無(wú)過(guò)錯(cuò)的要件，從而偽造、變?cè)鞈{證類存款冒領(lǐng)糾紛中儲(chǔ)戶對(duì)銀行享有的存款債權(quán)就不消滅。

 

（一）對(duì)債權(quán)準(zhǔn)占有人清償理論的解析

 

義務(wù)人向準(zhǔn)占有人的履行要產(chǎn)生履行效果必須滿足以下要件：一是，有使義務(wù)人認(rèn)為準(zhǔn)占有人為真正權(quán)利人的權(quán)利外觀，并且準(zhǔn)占有人以真正權(quán)利人的身份對(duì)義務(wù)人行使權(quán)利。二是，義務(wù)人向準(zhǔn)占有人履行義務(wù)必須是沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。三是，準(zhǔn)占有人已經(jīng)實(shí)際取得權(quán)利人的債權(quán)。在上述義務(wù)人向準(zhǔn)占有人履行義務(wù)產(chǎn)生履行效果的要件中，最為重要的兩個(gè)要件是：一是準(zhǔn)占有人領(lǐng)取權(quán)利人的債權(quán)。二是債務(wù)人善意無(wú)過(guò)失地向債權(quán)準(zhǔn)占有給付。債務(wù)人對(duì)債權(quán)準(zhǔn)占有清償有效的關(guān)鍵是債權(quán)準(zhǔn)占有人持有的債權(quán)憑證經(jīng)債務(wù)人審查核對(duì)后足以使債務(wù)人相信債權(quán)準(zhǔn)占有人就是真正債權(quán)人的外觀，即債務(wù)人的善意無(wú)過(guò)失。其表現(xiàn)在：一是債務(wù)人依照一般社會(huì)交易觀念審查核對(duì)了交易相對(duì)人的身份。二是債務(wù)人按照相關(guān)的法律、行政法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等審查驗(yàn)證了債權(quán)證書的真假。

 

（二）冒領(lǐng)人具有儲(chǔ)戶的身份外觀表象

 

如果冒領(lǐng)人通過(guò)持有存款憑證、密碼和身份證件使銀行相信冒領(lǐng)人就是存款關(guān)系中的儲(chǔ)戶，那么這個(gè)冒領(lǐng)人就對(duì)存款構(gòu)成“準(zhǔn)占有”，要件是存款憑證、密碼和身份證件形成的儲(chǔ)戶身份權(quán)外觀。冒領(lǐng)人通過(guò)拾得、盜竊、調(diào)包等手段獲取儲(chǔ)戶真實(shí)的存款憑證和身份證件，或者通過(guò)偽造、變?cè)臁⒖寺〉确绞将@取虛假的存款憑證。雖然存款冒領(lǐng)糾紛中的冒領(lǐng)人不是儲(chǔ)戶，但是以自己持有存款憑證、密碼和身份證件行使取款權(quán)利，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交易觀念，足以使善意的銀行相信此取款人為真正的儲(chǔ)戶。

 

（三）銀行善意無(wú)過(guò)失地履行審查義務(wù)

 

銀行在存款冒領(lǐng)中善意且無(wú)過(guò)失，應(yīng)排除以下情形：一是存款憑證被盜竊或者冒用發(fā)生在銀行發(fā)放存款憑證的過(guò)程中；二是存款資料因銀行的保管不善而泄露或者被他人竊取；三是銀行存款設(shè)備放置的場(chǎng)所不安全、存款設(shè)備的保密性存在問(wèn)題；四是銀行錯(cuò)誤清償；五是銀行接到儲(chǔ)戶的掛失申請(qǐng)后，未及時(shí)給儲(chǔ)戶辦理掛失；六是偽造的存款憑證，銀行未審查出來(lái)。銀行在存款冒領(lǐng)中善意且無(wú)過(guò)失具體做到以下即可：

 

一是銀行實(shí)質(zhì)審查存款憑證的真假。銀行實(shí)質(zhì)審查存款憑證的合法性與完整性，審查儲(chǔ)戶賬戶的內(nèi)容與取款人提交的存款憑證是否相符。儲(chǔ)戶每次到銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的柜員都會(huì)在銀行的電子交易系統(tǒng)做相應(yīng)的記錄并打印出來(lái)讓儲(chǔ)戶簽字確認(rèn)，銀行是存款賬戶交易信息的記錄者并在銀行電子交易系統(tǒng)保存交易信息，審查核對(duì)存款憑證的信息及時(shí)方便，并且經(jīng)儲(chǔ)戶在交易過(guò)程簽字確認(rèn)而使其記錄交易信息的真實(shí)性高；銀行對(duì)自己設(shè)計(jì)制作、加磁、加芯片的存款憑證，應(yīng)該能夠辨別存款憑證的真?zhèn)危汇y行與儲(chǔ)戶相比，銀行是經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的一方，擁有大量的專業(yè)人員、專門技術(shù)、專業(yè)設(shè)備對(duì)自己發(fā)放給儲(chǔ)戶的存折、存單、銀行卡等存款憑證，有能力進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。

 

二是銀行形式審查存款密碼。存款密碼是由儲(chǔ)戶在開立存款賬戶時(shí)根據(jù)儲(chǔ)戶個(gè)人意志獨(dú)立設(shè)置并經(jīng)過(guò)加密處理傳輸?shù)姐y行交易系統(tǒng)，柜員的辦公電腦不顯示存款密碼，并且辦理儲(chǔ)戶開戶業(yè)務(wù)的柜員無(wú)法知道存款密碼，甚至銀行操作中心也不顯示存款密碼；存款密碼具有唯一性，儲(chǔ)戶在銀行開立存款賬戶設(shè)置存款密碼后，這個(gè)賬戶就對(duì)應(yīng)儲(chǔ)戶設(shè)置的特定密碼，即每位儲(chǔ)戶僅擁有唯一的存款密碼，而不會(huì)擁有兩個(gè)以上的存款密碼?？梢?jiàn)，存款賬戶密碼的獨(dú)特性、秘密性、唯一性決定了存款密碼的特殊，儲(chǔ)戶對(duì)存款密碼的保密要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的注意義務(wù)，儲(chǔ)戶防止自己的存款密碼泄露。因此，銀行對(duì)存款密碼的審查核對(duì)是形式的審查核對(duì)，只要取款人輸入密碼正確，則銀行形式審查存款密碼的義務(wù)就完成。

 

三是銀行實(shí)質(zhì)核實(shí)取款人的身份證。銀行核實(shí)取款人的身份證是形式審查或者實(shí)質(zhì)審查爭(zhēng)議很大。金融領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)發(fā)放文件確定，定期存款提前領(lǐng)取時(shí)，必須認(rèn)真審查取款人身份，并做好對(duì)應(yīng)記載，特殊情況也可向公安等部門查對(duì)。從以上文件可以看出中國(guó)人民銀行確定銀行要對(duì)個(gè)人證明實(shí)行實(shí)體查對(duì)。金融領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)1997年復(fù)函說(shuō)明，在處理存單丟失這類情況，銀行不承擔(dān)分辨客戶身份憑證，只對(duì)客戶的個(gè)人憑證程序查對(duì)即可。中國(guó)人民銀行的文件對(duì)個(gè)人憑證采用程序?qū)彶椋瑐?cè)重保護(hù)銀行的利益。但是最高人民法院1992年8月12日答復(fù)中明確要求對(duì)個(gè)人證件進(jìn)行實(shí)體核對(duì)。近年來(lái)，我國(guó)身份證件增加個(gè)人指紋、血型等信息，制作的科技含量顯著提高，極易為不法分子通過(guò)高科技手段偽造、變?cè)鞆亩_(dá)到以假亂真、真假難辨的時(shí)代已結(jié)束。隨著銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)終端與公安機(jī)關(guān)戶籍管理系統(tǒng)終端聯(lián)網(wǎng)的建成與完善來(lái)審查核對(duì)辦理取款業(yè)務(wù)的取款人提交身份證與儲(chǔ)戶預(yù)留給銀行的身份證信息是否相符，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是聯(lián)網(wǎng)一查便知的事情，及時(shí)方便，不是難事。公安機(jī)關(guān)協(xié)助銀行查詢領(lǐng)款身份證件真實(shí)信息，是本職工作。另外，根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，儲(chǔ)戶領(lǐng)取大額存款、提前領(lǐng)取定期存款等法定特殊情況才必須出示身份證件外，小額存款、活期存款、定活兩便存款并不需要取款人出示身份證，取款人提交存款憑證、輸入密碼就可以完成儲(chǔ)戶身份認(rèn)證，從而領(lǐng)取存款。如果不分情況就因?yàn)殂y行未對(duì)取款人的身份證件進(jìn)行審查就承擔(dān)存款冒領(lǐng)的責(zé)任，恐怕有違公平原則與市場(chǎng)交易的穩(wěn)定，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。銀行對(duì)取款人的身份證件按照一般社會(huì)觀念、行業(yè)慣例進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)審查取款人提交的身份證記載的信息與公安機(jī)關(guān)戶籍管理系統(tǒng)登記儲(chǔ)戶身份信息是否相符。

 

（四）銀行給付存款已經(jīng)完成

 

銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，以吸收存款、發(fā)放貸款的差額利潤(rùn)等銀行服務(wù)來(lái)謀求自身的生存與發(fā)展，在金融服務(wù)中應(yīng)當(dāng)保證業(yè)務(wù)大廳、設(shè)備、設(shè)施的正常運(yùn)行，使儲(chǔ)戶在不受侵害、舒心的環(huán)境中辦理取款業(yè)務(wù)是銀行參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的應(yīng)有之義。提供安全的交易環(huán)境和及時(shí)支付存款是銀行的本職工作的必然要求。所以，當(dāng)取款人要求銀行支付存款時(shí)，只要銀行實(shí)質(zhì)審查存款憑證的真假后確定取款人提交的存款憑證的真實(shí)，形式審查儲(chǔ)戶的密碼后確定取款人輸入的密碼與儲(chǔ)戶設(shè)置的密碼相符，當(dāng)取款人領(lǐng)取大額存款、提前領(lǐng)取定期存款的法定特殊情況時(shí)銀行要求取款人出示身份證件并與公安戶籍管理系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)核實(shí)取款人的身份證的真實(shí)后，銀行把存款給付取款人，就表明銀行客觀已完成給付存款。

 

可見(jiàn)，如果冒領(lǐng)人持有儲(chǔ)戶的存款憑證、密碼、身份證件而冒充儲(chǔ)戶，則冒領(lǐng)人吻合了“準(zhǔn)占有人”的外衣，這時(shí)銀行根據(jù)冒領(lǐng)人擁有的存款憑證善意無(wú)過(guò)失的把儲(chǔ)戶的存款交給冒領(lǐng)人，則完全符合“對(duì)債權(quán)準(zhǔn)占人有給付理論”，導(dǎo)致儲(chǔ)戶對(duì)銀行的權(quán)利不再存在，銀行從此不再是儲(chǔ)戶的義務(wù)人，并且儲(chǔ)戶存款的附帶收益、擔(dān)保物權(quán)也滅失了。如果銀行把儲(chǔ)戶的存款交給冒領(lǐng)人時(shí)，沒(méi)有對(duì)冒領(lǐng)人持有的存款憑證進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，對(duì)存款密碼進(jìn)行形式審查，那么銀行就不滿足準(zhǔn)占有清償理論中義務(wù)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的要件，儲(chǔ)戶對(duì)銀行的存款債權(quán)依然存在，銀行對(duì)冒領(lǐng)人給付存款的行為并不導(dǎo)致儲(chǔ)戶與銀行之間的存款債權(quán)消滅。冒領(lǐng)人不是存款債權(quán)的真實(shí)債權(quán)人，冒領(lǐng)人冒領(lǐng)存款“成功”的原因在于冒領(lǐng)人冒用儲(chǔ)戶的存折、存單、銀行卡等存款憑證、密碼、身份證件而具有儲(chǔ)戶身份外觀表象，使銀行把存款交給了冒領(lǐng)人，而存款債權(quán)的真正權(quán)利人是儲(chǔ)戶。如果冒領(lǐng)人冒領(lǐng)存款符合“債權(quán)準(zhǔn)占有清償理論”的要件而使客戶的存款權(quán)利消滅，進(jìn)而產(chǎn)生以下法律后果：或者成立不當(dāng)?shù)美?，因?yàn)槊邦I(lǐng)人沒(méi)有法律上的原因而使冒領(lǐng)人自己得到存款債權(quán)利益而使存款債權(quán)利益受損；或者成立侵權(quán)，因?yàn)槊邦I(lǐng)人利用非法手段持有了儲(chǔ)戶的存款憑證、密碼、個(gè)人證明。銀行把存款交給冒領(lǐng)人在不符合“債權(quán)準(zhǔn)占有清償理論”的情形下，儲(chǔ)戶的存款債權(quán)并不消滅，銀行仍有責(zé)任向儲(chǔ)戶給付存款。這樣的話，冒領(lǐng)人與銀行之間形成不當(dāng)?shù)美畟y行可以請(qǐng)求冒領(lǐng)人交出存款。

 

六、銀行的減責(zé)事由

 

儲(chǔ)戶作為存款合同的債權(quán)人，雖然不承擔(dān)支付存款的主合同義務(wù)，但是儲(chǔ)戶也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)存款合同的通知、保密、協(xié)助等附隨義務(wù)。存款是儲(chǔ)戶通過(guò)辛勤的勞動(dòng)、合法的經(jīng)營(yíng)獲得，來(lái)之不易，儲(chǔ)戶本應(yīng)當(dāng)倍加重視存款的安全。但是現(xiàn)實(shí)生活中，許多存款安全意識(shí)淡薄，存款憑證隨意讓第三人看、存款憑證丟失的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生、存款密碼設(shè)置的過(guò)于簡(jiǎn)單而引發(fā)被輕易破解、存款密碼因自己的疏忽大意而遭泄露。存款安全意識(shí)淡薄確實(shí)為不法分子利用儲(chǔ)戶自身的疏忽大意存款冒領(lǐng)在客觀上帶來(lái)了便利?？梢?jiàn)，儲(chǔ)戶加強(qiáng)自身的存款安全意識(shí)，妥善保管好自己的存款憑證、密碼，防止自己的存款憑證丟失、被盜竊、遭調(diào)包，防止自己的存款密碼因自身的疏忽大意而泄露、破解。

 

如果存款憑證丟失而不及時(shí)通知銀行進(jìn)行掛失、沒(méi)有保管好存款密碼而導(dǎo)致密碼泄露、發(fā)現(xiàn)自己的存款賬戶出現(xiàn)異常而沒(méi)有及時(shí)協(xié)助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理，儲(chǔ)戶要對(duì)違反存款合同的通知、保密、協(xié)助等附隨義務(wù)而導(dǎo)致存款冒領(lǐng)承擔(dān)民事責(zé)任。儲(chǔ)戶與銀行之間的存款合同合法有效，享受權(quán)利并履行義務(wù)，儲(chǔ)戶妥善保管好私人存款密碼是儲(chǔ)戶的義務(wù)與責(zé)任，因?yàn)檎J(rèn)證取款的慣例就包括存款密碼，同時(shí)取款的前提就是以輸入準(zhǔn)確的存款密碼為準(zhǔn)，不要將密碼泄露。冒領(lǐng)人騙取存款密碼并偽造銀行卡，過(guò)錯(cuò)在于儲(chǔ)戶自己，因?yàn)閮?chǔ)戶在申請(qǐng)銀行卡時(shí)按照冒領(lǐng)人的要求設(shè)置了過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼，相當(dāng)于是將設(shè)置的存款密碼透露給了冒領(lǐng)人；冒領(lǐng)人極有可能趁儲(chǔ)戶將銀行卡給其看的機(jī)會(huì)竊取了銀行卡的信息，才造成存款冒領(lǐng)。可見(jiàn)，儲(chǔ)戶銀行卡信息和密碼被竊取是儲(chǔ)戶自己的過(guò)錯(cuò)造成的，儲(chǔ)戶對(duì)自己違反存款合同的附隨義務(wù)而造成的存款冒領(lǐng)承擔(dān)民事責(zé)任。

 

當(dāng)儲(chǔ)戶對(duì)冒領(lǐng)人擁有儲(chǔ)戶的身份外觀具有一定的過(guò)錯(cuò)時(shí)，儲(chǔ)戶也應(yīng)該對(duì)自己的過(guò)錯(cuò)負(fù)責(zé)，把存款冒領(lǐng)的所有風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任不分具體情況都讓銀行承擔(dān)，這對(duì)銀行不公平，也不符合公平正義的法律精神，根據(jù)儲(chǔ)戶在存款冒領(lǐng)糾紛中的不當(dāng)行為承擔(dān)自己失誤所造成的利益損害，此處理才符合社會(huì)大眾的公平信念。如果儲(chǔ)戶違反了存款合同的附隨義務(wù)而具有了過(guò)錯(cuò)則減輕存款冒領(lǐng)銀行的民事責(zé)任。儲(chǔ)戶基于存款冒領(lǐng)而發(fā)生的不幸因銀行承擔(dān)責(zé)任而獲得救濟(jì)時(shí)，應(yīng)考慮儲(chǔ)戶在存款冒領(lǐng)中的過(guò)失。因?yàn)殂y行承擔(dān)存款冒領(lǐng)的損失的目的，僅在于填補(bǔ)存款冒領(lǐng)的損失，并非給予儲(chǔ)戶額外的利益，因此銀行的責(zé)任與存款冒領(lǐng)的損失額應(yīng)當(dāng)大致相當(dāng)，并要考慮儲(chǔ)戶在存款冒領(lǐng)中的過(guò)失。若銀行與儲(chǔ)戶互為侵權(quán)的話，則形成的后果不同。

 

儲(chǔ)戶的行為，雖然是冒領(lǐng)人冒領(lǐng)存款的發(fā)生原因之一，但是如果儲(chǔ)戶對(duì)存款冒領(lǐng)沒(méi)有過(guò)失的話，仍然不宜根據(jù)儲(chǔ)戶的行為與存款冒領(lǐng)具有關(guān)系而減免銀行在存款冒領(lǐng)中的責(zé)任。對(duì)于儲(chǔ)戶的過(guò)錯(cuò)分為故意、疏忽大意。其實(shí)，“過(guò)錯(cuò)”在實(shí)務(wù)中很難操作，應(yīng)由裁判者結(jié)合法律和案情來(lái)客觀分析。主流觀點(diǎn)認(rèn)為過(guò)失范圍包括過(guò)失的確定和過(guò)失的推定及無(wú)過(guò)失。中央審判機(jī)關(guān)肯定了過(guò)失原則，但應(yīng)限定在受害人有重大過(guò)失，以免使權(quán)利失去平衡。銀行主張減輕其在存款冒領(lǐng)中的責(zé)任時(shí)應(yīng)該考慮儲(chǔ)戶在存款冒領(lǐng)中的過(guò)失，此過(guò)失限于重大過(guò)失。如果銀行在存款冒領(lǐng)中有居心、操作嚴(yán)重失誤導(dǎo)致存款冒領(lǐng)，不宜減輕銀行的民事責(zé)任。這是因?yàn)椋?1)銀行所負(fù)義務(wù)為法律上不得侵害存款的義務(wù)，如果銀行違反義務(wù)則屬于法定義務(wù)的違反，銀行理應(yīng)承擔(dān)賠償存款冒領(lǐng)，填補(bǔ)儲(chǔ)戶所受的損失。儲(chǔ)戶即使在存款冒領(lǐng)中有過(guò)失，即對(duì)自己的存款疏于注意、保護(hù)的義務(wù)，依公平原則，應(yīng)減免銀行在存款冒領(lǐng)中的責(zé)任。但是銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)故意或者重大過(guò)失侵害儲(chǔ)戶，銀行故意違反法律義務(wù)侵害儲(chǔ)戶，與儲(chǔ)戶疏于注意自己存款安全，并不是同一性質(zhì)的過(guò)失，因而不用考慮儲(chǔ)戶在存款冒領(lǐng)糾紛有無(wú)不當(dāng)行為。既然儲(chǔ)戶在存款冒領(lǐng)中存在故意時(shí)，銀行即可在存款冒領(lǐng)糾紛中免責(zé)；銀行有居心時(shí)，必須對(duì)存款冒領(lǐng)造成的損失承擔(dān)責(zé)任。這對(duì)存款冒領(lǐng)的責(zé)任分配才是正義。銀行在存款冒領(lǐng)中有重大過(guò)失的情況雖然與此情形存在差異，但是在法律評(píng)價(jià)上時(shí)通常將銀行在存款冒領(lǐng)中的重大過(guò)失視為故意。

 

儲(chǔ)戶與銀行通過(guò)存款憑證建立存款合同關(guān)系，應(yīng)該按照存款合同約定履行各自的義務(wù)，儲(chǔ)戶妥善保管好私人存款密碼是儲(chǔ)戶的義務(wù)與責(zé)任，因?yàn)檎J(rèn)證取款的慣例就包括存款密碼，同時(shí)取款的前提就是以輸入正確的存款密碼為準(zhǔn)，切勿將密碼透露給任何人。冒領(lǐng)人騙取存款密碼并偽造銀行卡，過(guò)錯(cuò)在于儲(chǔ)戶自己，因?yàn)閮?chǔ)戶在申請(qǐng)銀行卡時(shí)按照冒領(lǐng)人的要求設(shè)置了過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼，相當(dāng)于是將設(shè)置的存款密碼透露給了冒領(lǐng)人；冒領(lǐng)人極有可能趁儲(chǔ)戶將銀行卡給其看的機(jī)會(huì)竊取了銀行卡的信息，才造成存款冒領(lǐng)。儲(chǔ)戶丟失存款憑證及密碼對(duì)存款冒領(lǐng)應(yīng)負(fù)相應(yīng)責(zé)任。可見(jiàn)，儲(chǔ)戶存款憑證信息和密碼被竊取是儲(chǔ)戶自己的過(guò)錯(cuò)造成的，儲(chǔ)戶對(duì)自己的過(guò)錯(cuò)造成的冒領(lǐng)損失承擔(dān)民事責(zé)任，從而減輕存款冒領(lǐng)后銀行的民事責(zé)任。

 

七、存款冒領(lǐng)后銀行責(zé)任的啟示

 

完善存款冒領(lǐng)相關(guān)的法律法規(guī)。我國(guó)合同法沒(méi)有專門規(guī)定存款合同，存款合同的相關(guān)法律性質(zhì)、效力都不明確，只能適用我國(guó)合同法總則的規(guī)定，但是存款合同有自己獨(dú)特的地方，我國(guó)合同法總則原則性、抽象性規(guī)定并不能完全清晰解決存款合同糾紛，特別是存款冒領(lǐng)糾紛。存款合同是無(wú)名合同，參照與它在合同法分則最相類似的借款合同，但是存款與借款的差別是明顯的，更別說(shuō)存款合同中存款冒領(lǐng)與借款的差異會(huì)更明顯。因此，我國(guó)應(yīng)完善存款合同的相關(guān)規(guī)定，明確存款合同的性質(zhì)、主體、責(zé)任，特別是對(duì)存款冒領(lǐng)相關(guān)規(guī)定的完善。

 

審判人員統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。由于民事法律法規(guī)及司法解釋對(duì)存款冒領(lǐng)的類型、存款冒領(lǐng)的特征、存款冒領(lǐng)案件的性質(zhì)、冒領(lǐng)行為的性質(zhì)沒(méi)有明確詳細(xì)的規(guī)定，導(dǎo)致審判人員也沒(méi)有形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)存款冒領(lǐng)的類型、存款冒領(lǐng)的特征、存款冒領(lǐng)案件的性質(zhì)、冒領(lǐng)行為的性質(zhì)，以致存款冒領(lǐng)案件的處理結(jié)果往往出現(xiàn)：銀行承擔(dān)存款冒領(lǐng)全部民事責(zé)任、銀行不承擔(dān)存款冒領(lǐng)的民事責(zé)任、銀行承擔(dān)存款冒領(lǐng)的部分民事責(zé)任，即存款冒領(lǐng)案件“同案不同判”現(xiàn)象。審判人員是公平的化身，是司法機(jī)關(guān)主持公正的核心成員。審判人員為了解決糾紛，找到一個(gè)符合法理及國(guó)情的解決存款冒領(lǐng)后銀行責(zé)任問(wèn)題，從而指導(dǎo)司法實(shí)踐，以降低對(duì)存款冒領(lǐng)案件的同案不同判現(xiàn)象，維護(hù)法律的尊嚴(yán)及法律適用的同一性。審判人員應(yīng)對(duì)存款冒領(lǐng)的類型、存款冒領(lǐng)的特征、存款冒領(lǐng)案件的性質(zhì)、冒領(lǐng)行為的性質(zhì)、存款冒領(lǐng)后銀行責(zé)任達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，才能降低對(duì)存款冒領(lǐng)案件的同案不同判現(xiàn)象，維護(hù)法律的尊嚴(yán)及法律適用的同一性。存款冒領(lǐng)可劃分三大類型：一類是冒領(lǐng)人利用銀行發(fā)放的存款憑證和密碼冒領(lǐng)儲(chǔ)戶的存款；二類是偽造類存款冒領(lǐng)，即冒領(lǐng)人憑借變?cè)斓拇婵顟{證冒領(lǐng)儲(chǔ)戶的存款；三類是冒領(lǐng)人利用掛失的手段冒領(lǐng)存款。存款冒領(lǐng)的特征：第一，冒領(lǐng)人以儲(chǔ)戶的名義對(duì)銀行自稱；第二，冒領(lǐng)人通過(guò)拾得、盜竊、偽造等手段持有表征存款外觀的存款憑證；第三，冒領(lǐng)人騙過(guò)銀行而領(lǐng)出存款。存款冒領(lǐng)是冒領(lǐng)人沒(méi)有存款的所有權(quán)、存款的債權(quán)等合法權(quán)利來(lái)源而冒充儲(chǔ)戶從而冒領(lǐng)存款。存款冒領(lǐng)案件的性質(zhì)是儲(chǔ)戶起訴銀行違反支付存款義務(wù)的違約責(zé)任糾紛。認(rèn)定存款冒領(lǐng)后銀行責(zé)任：首先，存款冒領(lǐng)民事責(zé)任的主體包括銀行和儲(chǔ)戶，存款冒領(lǐng)民事責(zé)任的舉證責(zé)任中銀行要舉證自己已經(jīng)按照合法程序支付存款，存款冒領(lǐng)后銀行責(zé)任的歸責(zé)原則包括違反存款合同的嚴(yán)格責(zé)任原則、違反附隨義務(wù)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。其次，判斷銀行向第三人支付存款是否符合“對(duì)債權(quán)準(zhǔn)占有人給付”理論，如果銀行在客觀上已經(jīng)完成向具有儲(chǔ)戶身份外觀的債權(quán)準(zhǔn)占有人支付存款且舉證了支付過(guò)程中是善意無(wú)過(guò)失，則在存款冒領(lǐng)中免除銀行的民事責(zé)任；如果銀行向儲(chǔ)戶之外的第三人支付存款不滿足“對(duì)債權(quán)準(zhǔn)占有人給付”理論，再判斷銀行能否證明儲(chǔ)戶在存款冒領(lǐng)中存在違反存款合同的附隨義務(wù)且有過(guò)錯(cuò)，如果銀行能舉證儲(chǔ)戶有保管存款憑證、身份證件、密碼不善且有過(guò)錯(cuò)，則審判人員應(yīng)考慮減輕銀行在存款冒領(lǐng)中的民事責(zé)任。

 

銀行加強(qiáng)存款安全防范。經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，冒領(lǐng)人作案的手段的翻新、多樣，令人吃驚，銀行應(yīng)當(dāng)保障儲(chǔ)戶的合法利益，加強(qiáng)銀行自身的安全防范措施。銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，以金融服務(wù)來(lái)謀求自身的生存與發(fā)展，在金融服務(wù)中為儲(chǔ)戶提供安全保障義務(wù)是銀行參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的應(yīng)有之義。銀行應(yīng)當(dāng)保證業(yè)務(wù)大廳、設(shè)備、設(shè)施的正常運(yùn)行，使辦理業(yè)務(wù)的客戶在不受侵害、舒心的環(huán)境中辦理各種業(yè)務(wù)。第一，銀行硬件的安全保障義務(wù)。銀行的辦公大樓要符合國(guó)家建筑質(zhì)量方面的法律、法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以確保銀行辦公大樓的堅(jiān)固、耐用；銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所必須有符合消防法要求的消防器材，以確保營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的消防安全；銀行要有聯(lián)網(wǎng)報(bào)警系統(tǒng)，安裝電視監(jiān)控和攝像頭，以保障銀行工作人員高度監(jiān)控銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，以處理突發(fā)事件，在必要的時(shí)候?qū)で蠊膊块T的救援。銀行不僅要有這些設(shè)施、設(shè)備，還要對(duì)它們進(jìn)行日常的巡視、檢查、維修，使其處于正常的運(yùn)行狀態(tài)，而不是把它們當(dāng)作應(yīng)對(duì)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行檢查的擺設(shè)和糊弄儲(chǔ)戶的花瓶。第二，銀行應(yīng)當(dāng)安排保安維持營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的秩序。銀行的保安人員不是銀行的男模特，而是維護(hù)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的秩序、處理突發(fā)情況、確保銀行和儲(chǔ)戶人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)安全的保衛(wèi)人員。訓(xùn)練有素、數(shù)量可觀的保安人員對(duì)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的站崗、巡視，對(duì)銀行內(nèi)出現(xiàn)的可疑人員進(jìn)行勸告、警告，對(duì)儲(chǔ)戶辦理業(yè)務(wù)的安全進(jìn)行提醒。第三，銀行應(yīng)加強(qiáng)、升級(jí)存款憑證的防偽性、安全性。針對(duì)銀行卡大多是儲(chǔ)存信息量小、不宜進(jìn)行高端技術(shù)加密、簡(jiǎn)單的讀卡器就可以讀解出來(lái)的磁條卡的現(xiàn)實(shí)情況，銀行應(yīng)當(dāng)從自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和存款安全的角度考慮，應(yīng)發(fā)行物理特征、信息儲(chǔ)存量、防偽能力遠(yuǎn)強(qiáng)于磁條卡的芯片卡，從而改變磁條卡容易被偽造、變?cè)斓膶擂尉置妗?/div>